Умные командировки, 03.04.2023
Последние годы все заметнее прослеживается отказ от наличной валюты в пользу электронных платежей. Большую роль в этом сыграло появление технологии блокчейн и цифровой валюты, которые привлекли внимание центральных банков по всему миру.
Цифровая валюта центрального банка (Central bank digital currencies – CBDC) – это цифровая форма государственной валюты, которая выпускается и регулируется центральными банками. Ее стоимость привязана к официальной валюте страны-эмитента.
Не существует единого типа CBDC. Различные страны разрабатывают свой собственный подход к внедрению и управлению таким типом валюты. Вот наиболее перспективные из них:
- Пилотный проект CBDC (e-CNY, Китай) – полагается на банки частного сектора для распределения и обслуживания счетов в цифровой валюте для своих клиентов;
- Модель на основе учетной записи (DCash, страны восточной части Карибского бассейна) – когда потребители держат депозитные счета непосредственно в центральном банке;
- Модель Европейского центрального банка (в данный момент находится на рассмотрении) – когда каждое лицензированное финансовое учреждение управляет разрешенным узлом сети блокчейна в качестве канала для распространения цифрового евро;
- Модель, когда фиатная валюта (валюта, выпущенная государством, но не подлежащая погашению товарными ценностями) выпускается в виде анонимных взаимозаменяемых токенов для защиты конфиденциальности пользователей.
Также, недавно, Центральный банк ОАЭ объявил о своих планах по внедрению цифрового дирхама для внутренних и международных платежей в рамках проекта цифровой трансформации.
Преимущества CBDC:
- Снижение затрат за счет перенаправления расходов с физической инфраструктуры на цифровые финансы;
- Повышенная скорость и эффективность электронных платежных систем;
- Доступность финансовых услуг через мобильные устройства для тех, у кого нет банковских счетов;
- Повышение безопасности платежей и снижение вероятности мошенничества за счет регулирования цифровой валюты;
- Стабилизация цифровых валют CBDC в отличие от ничем не обеспеченной криптовалюты.
Минусы CBDC:
- Цифровые деньги являются отслеживаемыми и, следовательно, облагаемыми налогом, что является препятствием для добровольного внедрения;
- Отсутствие достаточной технологической стабильности для поддержания работы CBDC;
- Популяризация мгновенных платежей, являющихся более быстрыми чем CBDC.
Хотя многое еще неизвестно о будущем CBDC, со временем появится более полная картина их преимуществ и недостатков. Ясно одно: CBDC могут существенно повлиять на модернизацию платежного и банковского секторов по всему миру.
Материал подготовлен на основе:
https://www.coindesk.com/policy/2023/02/13/uae-plans-to-issue-a-cbdc-to-promote-digital-payments/